“小微企业等经营主体管理相对薄弱，银行在进行授信评审时所能获得的信息有限且可信度不高”“部分行业如农业生产周期长、受自然条件影响较大，资金周转慢、回款存在不确定性;部分科技型企业成立时间短、研发投入大、缺少合格的抵押担保”……上述问题是银行在服务小微及民营企业时面临的现实问题。

　　近日，《中国经营报》记者在武汉和苏州两地调研时了解到，“银企信息不对称”“风险缓释难”等因素是制约银行服务小微及民营企业的痛点，也是造成企业融资困境的根源之一。

　　为解决上述困境，记者注意到，近年来，光大银行依托金融科技探索出普惠金融服务的新路径。该行通过核心企业实现批量客户授信，并且不断探索加强与多种增信机构合作的模式，有效缓解了银企之间的信息梗阻，降低授信风险，进而提高了普惠金融的覆盖率和服务效率。

　　依托金融科技 “瞄准”核心企业

　　普惠金融的主要服务对象小而分散，是典型的长尾客群，近年来银行机构纷纷加强金融科技应用，以改善金融服务质效。记者了解到，目前光大银行武汉分行和苏州分行根据“供应链、大数据、线上化”的方式，不断推进普惠金融转型升级。

　　光大银行武汉分行相关负责人告诉记者：“在大数据应用方面，我行主动对接工商、税务等外部数据资源，通过整合小微企业现有物流、账款、退税等数据进行客户分析与模型筛选，为客户精准画像，提供精准服务。在科技创新方面，采取全新授信理念和审批模式，运用金融科技手段创新推出了全流程线上操作的贷款产品，通过授信决策模型自动审批，让小微企业通过网银即可完成贷款的申请、审批、签约、提款和还款，贷款从申请到提款一天即可完成。

　　值得注意的是，普惠金融服务转型升级的一个典型表现是，从单户简单融资向批量化获客综合发展的方向转变，银行供应链金融业务的运用起到了关键的作用。

　　“深化供应链金融业务，即通过大中型核心客户实现与上下游普惠金融客户的有效联动，梳理战略客户名单，寻找行业内居前列、有稳定营销网络的核心企业目标客户，综合考虑核心企业的风控手段、销售模式、结算方式等定制方案，给客户提供多种组合量身定制服务，可以有效满足小微企业需求。”光大银行苏州分行相关负责人解释道。

　　苏州化纤汇平台是化纤行业专业B2B电商交易平台，主要致力于提供DTY、POY、FDY等涤纶长丝产品的在线交易服务。光大银行苏州分行基于该平台的真实交易场景，采取“线下审核+线上放款”模式，并通过改造该行“网贷易”产品的部分功能、对接平台上的“化纤白条”产品，由平台推荐客户，该行为其提供最高500万元人民币的授信及在线提款服务，让客户实现了在授信额度内凭订单逐笔提款、实时定向支付。

　　此外，记者了解到，随着商票在企业交易中的运用逐渐增多，产生了一些新的风险及融资瓶颈。湖北某建筑劳务公司是一家集建筑材料销售、建筑劳务分包为一体的小型民营企业，其下游客户是行业中的核心企业，一般采用商业承兑汇票进行结算，因商业承兑汇票流动性相对较差，企业往往需要一年才可兑付，而上游客户通常要求现款现货，这导致公司长期存在资金缺口。

　　光大银行武汉分行针对上述问题，围绕核心企业开展上游供应商商业承兑汇票贴现业务，通过占用核心企业的授信额度，供应商仅凭借核心企业的推荐，便可通过商业承兑汇票贴现获得融资。据了解，2018年该企业成功办理了商业承兑汇票贴现，获得融资500万元，成本不到5%。

　　深化“增信合作” 拓展融资渠道

　　除了“银企信息不对称”问题，银行开展普惠金融还面临如何减少信用风险产生的问题。

　　湖北某科技有限公司是一家提供ICT综合解决方案和配套软件平台的高新技术企业，公司下游客户主要为政府部门和网络通讯公司，合作关系稳定。记者了解到，公司自成立以来，一直靠自有资金运作，未曾通过银行融资。但随着订单量大幅提升，仅靠自有资金难以满足发展需求，亟须补充流动资金。2018年，该公司跑了几家银行，得到的答复均是由于企业没有银行融资经历，且没抵押物、订单分散，难以在银行获得贷款。

　　光大银行武汉分行通过“科保贷”成功为客户首次发放了银行贷款100万元，较好补充了资金缺口。企业在享受政府保费和贷款利息补贴后，融资成本不足5%。

　　据了解，“科保贷”是光大银行针对武汉市科技型企业推出的一款专属融资产品，项下贷款由保险、政府、银行按5∶3∶2的比例进行风险共担，企业在无须提供任何抵质押物的情况下即可获得贷款支持，并且可享受政府的保费补贴和利息补贴，减轻了企业融资成本。自2018年5月正式推出该产品以来，武汉分行已累计为61户小微企业提供了1.43亿元的贷款支持。

　　同样，光大银行苏州分行也致力于整合多方资源，拓展融资渠道。其相关负责人告诉记者，在银政合作方面，借助政府设立的各类奖补基金，与苏州市金融办地方金融监督管理局、科技局、园区中小企业服务中心等政府部门建立战略合作，通过搭建风险共担机制，为小微企业授信增信。此外，该分行还重点与“各级政府控股或参股、加入政府主导的再担保体系的、股东背景好、管理规范的优质担保公司”合作，不仅拓宽了担保渠道覆盖面，还带动了对公普惠业务大幅增长。

　　记者了解到，光大银行武汉分行和苏州分行普惠金融业务的创新与突破，与光大银行总行的方针政策密不可分。去年10月，为缓解民企、小微企业融资难、融资贵的情况，光大银行董事长李晓鹏提出了四个“一视同仁”和三个“提倡”的指示精神，即信贷政策、服务效率、激励约束、产品创新上一视同仁;提倡主动上门服务、主动解决困难和主动回应热点。光大银行总行普惠金融事业部根据指示精神，加强政策保障，如实施单列普惠专项信贷额度，给予分行普惠金融贷款FTP价格优惠，落实尽责免职条款，解决不愿贷、不敢贷的后顾之忧等等。至此之后，光大银行加码支持小微和民营企业发展，取得显著成果。

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