【中国经营报】光大银行普惠郑州样本:“五大模式”搭平台

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发布时间:2019年07月05日

  6月24日,央行、银保监会首次公开发行了小微企业金融服务白皮书,对国有大行、股份制银行和地方法人机构在普惠金融服务组织构架体系和商业模式上进行了详细的阐述。虽然银行的做法各有不同,但是关键点却仍聚焦在建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制上。这与此前银行做小微信贷有何不同?

  为此,《中国经营报》记者走访了光大银行郑州分行,通过该行推出的一系列新产品了解到普惠金融在河南省落地详情。

  普惠型涉农贷款余额超80亿

  国储粮系统是国家粮食安全战略的重要一环,一端是以每年的粮食收购为主,另一端则以粮食的去库存为核心。河南历来是中国的产粮大省,也一直有中原粮仓的美誉。这也决定了每年粮食去库存的压力相对较重。

  “在河南,国储粮的买卖交易额非常大。从国家粮食交易中心的数据看,涉及到3万多家企业,其中也不乏数量众多的小微企业。这些企业购买国家粮食需要大笔资金,一旦资金紧张对于粮食的去库存极为不利。”河南国家粮食储备库人士向记者介绍。

  据了解,对于购粮企业而言,短期的资金需求较大,也有较强的融资意愿。但是,大多数小微企业存在融资难问题。

  “光大银行在了解到该情况后,积极与国家粮食交易中心联系,通过一套系统的建立为3万多家粮食企业提供结算服务。同时,推出了一款‘阳光e粮贷’产品,解决小微企业在购粮时的资金问题。”光大银行郑州分行副行长周毅称。

  据了解,“阳光e粮贷”是光大银行为国粮会员企业量身定制的一款拳头产品,采用的是全新的对公授信业务模式。该产品属于信用贷款类型,也是光大银行首个“秒批秒放”的对公项目。

  “线上实时审批系统颠覆了传统银行的授信模式。以往银行在面对小微企业授信时,大多数情况是让企业提供各种材料证明其是一家好企业,银行才能给贷款。而线上模式则相反,是银行通过外部数据将企业的信息‘跑一遍’,如果银行不能证明这家企业是一家差企业就可以放款。”光大银行普惠金融事业部人士表示,这是一种思维的转变,由企业的自证到银行的证伪。

  该光大银行普惠金融事业部人士告诉记者,小微国粮企业在申请贷款中只要不涉及黑名单、诉讼等问题,贷款均有保障。相关数据显示,“阳光e粮贷”产品的申请通过率达到了90%以上,解决了小微企业在购粮时的资金压力。

  更重要的是,在与国家粮食交易中心的合作中,企业的贷款利率得到了进一步的下降。周毅向记者表示,一般性企业在“阳光e粮贷”的年化利率仅为5.39%,低于国有大行在税贷上的利率。

  “以前光大银行接触粮食行业比较少,通过与粮食局的合作,银行普惠也做大了规模。”同时,光大银行还能借助该合作打通产业链,将业务范围扩展至粮食仓储、物流公司粮运等方面。

  周毅还向记者介绍,光大银行已经连续9年完成了监管对于普惠小微金融支持的任务。其中,河南郑州已经将普惠型涉农作为了一个业务方向,在同业中也是排名前列。

  数据显示,截至2018年末,光大银行涉农贷款余额3102.89亿元,其中普惠型涉农贷款余额81.08亿元,较年初增加15.45亿元,增速23.54%,高于全行贷款平均增速 4.92个百分点。

  搭建逾30个平台

  据了解,除了“阳光e粮贷”之外,光大银行郑州分行还推出了“光大银烟商”,目标群体是当地40万烟草商户,额度在几万元到几十万元不等,平均授信的年利率5%左右。业务开展仅仅几个月时间,授信的规模就达到了几千万元。

  “以前大家都在讨论普惠金融该怎么做,有过很多尝试,也有不少教训。”周毅表示,银行很早之前对于小微是见一个做一个,出现了不少失败案例。后来,银行逐渐意识到做普惠金融是有方向、有方法、有模式的。

  他向记者表示,光大银行郑州分行如今作为该行的普惠样板,业务主要依托了五大模式:包括依托政府平台,涉及政府采购的;风险分担,涉及补偿基金性质的;保险保障,基于保险公司业务项下的;担保保证,支持担保公司项下的;基于供应链,依托核心企业的。

  “通过这五类模式搭建合作平台,目前平台数量已经超过30个。”周毅认为,通过这种发展模式,目前光大银行郑州分行的普惠贷款增量在光大系统内名列前茅,也为业务模式的推广和复制提供了参照。

  实际上,为了更有利于普惠金融业务的落地,光大银行郑州分行还在尽职免责等一些配套政策上加强了执行力度。

  周毅向记者介绍,在光大银行总行层面出台相关尽职免责的规章后,分行对于政策进行了解读和细化,制定了相应的流程。比如,在一笔授信业务中,客户经理在贷前、贷中和贷后均有相应的动作要执行,包括贷前调查、贷中和贷后管理等。“如果客户经理的动作都规范,调查都到位,那么即使出现不良贷款也能免责。”

  “分行在形成不良贷款后,尽职免责的程序由风险部门进行调查。一年多来,风险部门对于26人次启动了调查程序,其中8人进行了减责免责的处理。”周毅表示,光大银行郑州分行在普惠金融信贷上有更大的不良容忍度,对于非道德原因形成的不良是能够给予一定的谅解。解除了银行客户经理的后顾之忧,营造了发展普惠金融业务,支持小微企业发展的良好氛围。

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