挣下第一个10万元！稳赚不赔的理财方程式

在只有工作收入没有理财收入的情况下,积累人生第一个10万,通常是需要相当毅力的,而要积累第二个10万,就有很多捷径可走了,因为有了理财的本钱,钱生钱就容易多了。在银行一年期定存利率只有1.8%,活期更是只有0.72%,钱放在银行里不动,利息还不够弥补物价上涨。所以,一旦有了理财的本钱,就不能只靠工作 收入了,应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长,以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程。及早开始理财,就有机会提早退休享受生活,下面 这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

理财方程式的概念十分简单。首先,把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。接下来就是如何钱生钱了,建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较 稳健的理财产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不过,在投资前要做一些功课,选出好的股票和基金才行；同时还需有投资 组合的概念,通过分散投资来降低风险。

至于强攻部分,就是投资理财中最刺激的部分了,如成长型股票、股票型基金、期货等,既有机会让人一个月赚10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些 高风险高收益的理财产品,必须有相当高的知识与经验门坎,对于不擅长投资的工薪族,最好先以稳攻方式进行,在得到一些投资心得、功力较深厚之后,再加入强 攻一族中去追求更高的收益率。需要指出的是,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的,这主要取决于个人风险承受能力和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计 划,可提高强攻部分的比例,但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人,则可增加稳守的比例,减少强攻的比例。

最后,在努力增加理财收入的同时,仍然要把工作收入积累下来,当初攒下第一个10万的劲头千万不能松懈。如果能养成定期储蓄的好习惯,同时坚持投资理财,拥有下一个10万一定不会太久。

手中闲钱10万元如何进行资产配置

拥有10万元流动资产，面临股市的低迷、金市的大跌，普通家庭该如何综合配置？专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注1类投资品种，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险。

基金方面，要准确评估自己承受风险的能力，在积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自己定位。或用6万元左右购买银行理财产品，4万元购买短期货币市场基金等。

资产配置

针对拥有10万元流动资产的家庭深入分析，给出了一个建设性的意见。理财专业人士认为，应该立足1年之内的中短线投资，有的放矢投资2到3个品种，具体操作为，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险，剩余少许资金作为机动，等待股市抄底或金市抄底。

三家银行的专家，通过对10万元流动资产的客户进行分析，发现他们主要来自两个城市族群：一是低收入城市工人或打工阶层，二是工作不久的年轻白领家庭，风险承受能力有限，不提倡其选择过于激进的投资方式。同时，10万元流动资产额度有限，也不适合分拆到过多的投资种类中去，否则费事费力，此消彼长，反而影响总体收益。

专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注1类投资品种，将不同的投资功能切分到不超过4个投资品种中去。

1/2流动资产购债券

家庭流动资产仅仅只有10万元的家庭，暂时不适合将大规模的财产进行股票市场的风险搏杀，因此，建议暂时选择收益稳健的债市投资方向，可将4万元到5万元的流动资产投资在此。但鉴于之前“短线投资”的基础原则，并不适合购买过多国债，因为国债的投资期限一般都在3年到5年，1年期则收益率不高。建议在公司债、主投债市的银行理财产品中筛选，尽量找到那些投资期限在半年到2年之内的稳健产品。

莫忘记基金定投

广义上的基金投资方向采取的是专家理财的概念，这对于抗风险能力较低的家庭仍不失是一条相对而言的理财捷径。理财专家建议，不妨以“基金定投”的稳健方式弱化证券投资存在的风险，建议以2万元资金为基础，选择基金定投投资方式。

剩余1到2万元准备抄底

虽然股票市场疲软，但目前股票指数正位于多年难遇的低位，这个市场的机遇也是不容错过的。留下1到2万元的机动资金是完全必要的。针对目前的迷离大市，专家建议不妨用这少量资金等待股票市场复苏，进行蓝筹个股的“抄底”，中短线投资；还可参考的有黄金市场，目前该市场价位也相对较低，年底或有上升行情。

预备1/5现金与保险投资

流动资产总额越高，其在保值方面的分配就越低。对于10万元有限流动资产，则需要1/5的资产投资在保值领域。除了按照3到6个月预留家庭生活费用的 原则、留下1万元现金外，还需追加1万元保险资金。各家庭可根据具体情况为家庭成员追加医疗与社会保险，但如果是白领年轻家庭或单位保险齐全的家庭，专家 建议投资分红类保险，可期待收益虽不高，但有保险功能，达到“保值”要求。

四个方案打理十万闲钱：活期资金收益可增数倍

金融市场剧烈振荡，投资者投机心态浓厚，短期闲置资金量大增；而不少私营企业主经营性资金的闲置期也增加。目前将近八成银行理财产品为6年以内的短期产品。如果能充分利用，收益可增数倍。

案例：王先生是一个私营企业主，每月营业额有30余万元，每月大概有10万元左右的资金闲置在账户上。由于银行的定期存款最短期限都要3个月，王先生的周转资金平时大都闲置在活期账户上。7天期通知存款利率为1.35％，只要存期超过1天或者7天，实际收益率高于活期存款的0.81％。日日申购和赎回的现金管理类理财产品收益率比通知存款略高。银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，根据期限不同，收益率在1.4％～3％之间。

解决方案1：升级版7天通知存款

目前，银行活期存款利率为0.36％，10万元闲置资金在活期账户上呆一年，收益也不过360元。几乎每家银行都有1天期通知存款和7天期通知存款，1天期通知存款利率为0.81％，7天期通知存款利率为1.35％，而且采取每满一个周期后本息自 动滚存的方式计算复利，只要存期超过1天或者7天，实际收益率高于0.81％或者1.35％。如果王先生的资金通过7天通知存款理财，则即使按单利计算， 一年内10万元的收益为1350元。

目前大多数银行的通知存款并不需要提前通知，客户需用资金时可以随时支取。收益方面，如果支取时当期未满7天，只损失当期的利息，之前的利息收入丝毫不受影响。目前大多数银行的通知存款均可通过网上银行办理。

操作：周周赢约定转存，只要签约并确定活期账户的留存金额，当活期账户的资金比设定的留存金额多出5万元时，该部分资金将自动转至周周赢约定账户，享 受7天通知存款的利息。以后，只要活期账户里的资金高于留存金额，就可以1000元为单位自动转存至周周赢账户。而当客户要支取现金或者刷卡消费，活期账 户余额不足时，资金又可自动从周周赢账户中转出。

解决方案2：现金管理型理财产品

除了选择通知存款外，王先生还可通过选择一些现金管理型理财产品打理自己的资金。目前，一些银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品，收益率比通知存款略高。

操作：如人民币日日金理财计划，只要资金超过5万元，投资在工作日时间随时可以申购，超过5万元的部分以1万元递增。由于该产品主要投资货币市场，利率比通知存款略高。不过，由于央行持续降息，而且信贷需求的下降使得货币市场流动性充足，自去年底以来，该产品收益率随货币市场收益率下降而下降，最近1个月，该产品收益率为1.35%，与7天通知存款相当。

流动性方面，该产品可在任一交易日申购和赎回，如果是全额赎回，则本金收益可实时到账，如果是部分赎回，则本金可实时到账，收益部分到账时间为每月14日起3个工作日内。客户也可选择货币市场基金或现金管理类券商理财产品，昨日，53只货币基金的平均七日年化收益率为1.39％，略高于7天通知存款。

解决方案3：可续接型短期理财产品

目前，银行推出的理财产品七成以上都是期限在半年以内的短期理财产品，期限从几天到几个月，丰富多样。根据期限不同，收益率在1.4％～3％之间，比7天通知存款和现金管理类理财产品高。如50天期信托理财产品，年收益率为1.85％，75天期理财产品，年收益率为2.0％。如果王先生选择此类短期理财产品，按2％的收益率计算，则一年收益可达2000元，比活期存款高出4.5倍。不过，如果产品销售期太长，而且到期后资金不能及时到账；或者产品到期后，无法立即购买承接性产品，中间闲置期过长，则可能赚了收益却损失了时间。

操作：岁月流金系列产品，每天都有7天、14天、21天、30天、60天等期限产品发售，供投资者选择，使得投资者在产品到期后，可以立即买入下一期 产品，节省中间闲置时间，可续性非常强。收益率方面， 7天期产品收益率为1.4％，1月期产品收益率为1.60％，60天期产品收益率为1.8％。

解决方案4：利用贷款理财

目前，许多银行针对个人信贷推出了各种各样的理财产品，比如存抵贷、活利贷、商贷通产品等，如果王先生准备向银行借房贷或者经营性贷款，则可利用该类产品进行理财。

操作：活利贷产品，只要闲置资金在贷款余额的50％以内，将资金存入还款账户，就可视为抵扣本金，从而有效节省贷款利息。假设王先生每年需贷50万元的经营性抵押贷款，采用的是商贷通。如果王先生的抵押贷款利率为一年期基准利率5.31％，则王先生的闲置资金抵扣贷款本金节省的利息高到5.31％，相当于获得了5.31％的理财收益。10万元一年下来收益可达5310元。

注意事项：都有一定的隐含成本。如某银行规定，对于办理活利贷的房贷客户，最低只能实行7.5折的利率。

来源：中金在线