白领小家庭利用现有资金实现资产稳步升值

王小姐，28岁，本科，在贸易公司上班，现每月收入6000元，公司有缴社保医保。爱人，28岁，本科，在贸易公司上班，月收入7000元，公司缴社保医保公积金，年终奖10000元。除了公司缴交的社保以外都没有再增加任何商业保险。与父母同住，暂时没有购房压力。开支方面：有一辆15万左右的小车，贷款两年按揭的，保险费用每年3500元左右，一个月还款2900元，汽油费、洗车、停车等等每月差不多1600元，吃喝玩每月3000元，孝敬父母1500元，其他1000元。每年基本会有一至两次旅行，总费用在10000元左右。资产方面：银行活期存款5万元，银行理财产品10万元，股票帐户10万元(亏损中)。

理财目标：

1.计划为两人购买商业保险，但不知道具体要买哪一种，金额大概多少;

2.合理安排每个月消费;

3.计划今年要小孩，要为以后孩子的奶粉钱及上学费用做打算;

4.更好地利用现有资金理财。

一、财务分析：

从王小姐提供的基本资料看，家庭每年的总收入在166000元，每月支出10000元，加上每年一次3500元的保险支出和10000元的旅游支出，一年总支出133500元，结余33100元，年结余比例是19.94%,其合理值为30%，说明家庭储蓄能力较低。现有资产配置不合理，且家庭风险保障不足。

二、理财建议：

1、现金规划：

家庭中的现金资产既不能过多也不能太少，由于CPI的高企，过多的现金将会导致资产加速贬值，过少的现金将会出现家庭流动性不足，在遇到紧急状况需要用钱的时候，将会带来不必要的麻烦。您的情况，我们建议保留3个月的日常支出作为紧急备用金30000元，其中把10000元存银行的活期存款，方便随时提现用，20000元购买货币市场基金，在满足流动性的同时还能获得高于银行存款的收益，同时可办理一张银行信用卡，以备不时之需。

2、保障规划：

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。家庭夫妻都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障，显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求。建议配置部分商业保险，如每人保额在20万元左右的重疾险和50万元左右的意外险。保费比例不超过收入比例的10%为宜。

3、教育规划：

王小姐在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。可以选择教育险和基金定投的方式积累该笔资金。

在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，可每月基金定投1000元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出18年后至孩子读大学时，账户金额可积累到40万元左右。

另外，从怀孕到小孩出生，营养费、检查费、生育金等总计在3万元左右，1年的收入结余33100元刚好可以作为这一笔费用。

4、投资规划:

家庭消费支出相比收入偏高，适当的开源节流可以提高储蓄率，增加资金的投资，现有股票10万元在亏损中，适当的调整股票结构和配置比例，将部分资金以及活期另外的2万元存款配置于风险相对较小的混合型基金和债券型基金。