每个标准人生都应该有一个周密的理财规划

与理财相伴的还有一个新的概念：理财规划。省理财规划师协会秘书长、国家理财规划师钱维军说：“每个标准人生都应该有一个周密的理财规划。 ”

据介绍，现代意义的理财规划始于上个世纪70年代的美国，当时侧重于财务顾问业务，后来进一步发展成为个人、家庭及中小企业提供理财服务，并成为一种职业。目前世界上19个国家先后有了理财规划师职业。我国于2003年由人力资源和社会保障部颁布了《理财规划师职业国家标准》，正式设立这一职业。

钱维军说，个人的理财规划一般从有个人收入时开始，基本包括现金规划、消费规划、子女教育规划、风险保障规划以及投资规划等几大方面。具体讲，现金规划是指在个人手头要有维持3-6个月日常生活需要的资金，防止因为意外失业或突发事故发生资金紧张问题等。每一项规划对于资金的安排都有具体特点，具有较强的专业性。

他说，普通百姓在介入理财初期或者自觉不善理财，可以借力于理财规划师。

目前，各家银行在服务窗口之外多设有投资顾问服务平台，提供服务的就是职业理财规划师，通常情况下投资顾问的服务都免费，他们的收入主要来源于理财产品的佣金。

钱维军详细介绍理财规划师的工作特点，意在提高人们选择理财规划师的能力，提醒大家不要看见理财顾问就认为是专业的，就听信他的推介。这里有一个基本的判断方法，看这个理财规划师是结合你本人的具体情况提供投资方案组合，还是不遗余力地推荐银行眼下热销的理财产品。从中可以判断理财规划师是为个人收入考虑还是为客户利益考虑的差别。

他说，这也是收获眼前利益与长远利益的差别。好的理财规划师应该是那种眼光更为长远的职业人。2009年我省曾经举行过理财规划师大赛。他认为，随着社会需求的增长，优秀理财人的发展空间会更大。

回过头来说央行降息的影响，能够直接感受到利好的就是债券市场。钱维军说：“因为债券市场的收益随着央行降息会立即体现出估值的上升。 ”

例如对于一款面值100元年收益5%的债券，央行降息后，5%的收益相较于降息后的银行利息体现出高收益，为使其利率水平趋向于社会认可的利率水平，其交易价格便会被直接拉升，进而无论是直接参与债券交易，还是选择纯债券类基金，都应当有一个向好的预期。

理财方式应与个人秉性相配

“我觉得无法把握住自己，所以决定从高风险投资中退出，这是付出惨重代价后才下的决心。”在投资领域，记者不止一次听到这样的话，也成为一直徘徊在记者心中的谜团。讲解理财，省理财规划协会秘书长、国家理财规划师钱维军恰恰是从理财中所体现的人性入手。

钱维军此前在证券行业工作了15年时间，这15年正是我国证券行业从无到有、从小到大，也可以说波澜壮阔的一段时间，其间亲历了股票市场的几次潮起潮落。他亲眼看到了在股市起伏当中各种各样投资者的不同表现，感触很深，有较多领悟觉得应该与更多人分享，于是转行进入了理财规划师培训领域。

对于理财，他最初使用的说法是“你不理财，财不理你”，后来越想越觉得不能够全面地表达他的思想，觉得这8个字有催促人们去理财的意味。他要表达的主要想法在于人可以没有专业知识，但是不可以没有理财意识，这与通常所说理财就应该具体干点什么，比如炒股、炒房无关。

钱维军反复使用了人性一词。他说，尽管我国的投资市场发育较晚，时间较短，但是如果从纯技术角度看问题，西方国家经过数百年发育起来的投资技术或者市场交易技术，我们都可以很快学会并能够熟练运用，但是经过市场打磨、比较成熟的理财性格的形成却不是一朝一夕间就能成就的。尤其是在我国投资市场发育早期，在遍地金银的时代，投资可以轻易获得收益，往往给很多人造成一种假象，好像自己判断力有多强，投资技法有多高，这种盲目自信一旦遭遇市场重大调整时就会变得不堪一击。

此外，没有参与具体投资，一个人很难对自己性格中贪婪、恐惧等弱点有一个正确的认识。钱维军举个例子说，在股市里，散户与庄家是严重的信息不对等，庄家下拉、上拉股票价格是不带感情色彩的，他都是按照设计好的技术动作操作，散户投资者根本无法掌握庄家的投资意图，完全靠技术图来猜测或者说判断，在情况不明状态下猜测，再怀着个人内心复杂的情绪，不成为投资的失败者几乎是不可能的。这方面的典型表现就是投资领域当中的羊群效应或者邻里效应。日本福岛核事故后我国出现的“抢购食盐”也是此类表现。

来源：辽宁日报