摘要: 你不理财，财不理你。2011即将结束，年底到了，年终奖即将“落袋”，是一如既往地钱来即花还是打一场漂亮的年终奖“保卫战”？2012...
你不理财，财不理你。
2011即将结束，年底到了，年终奖即将“落袋”，是一如既往地钱来即花还是打一场漂亮的年终奖“保卫战”？
2012年1月起执行的新利率，将是央行今年三次加息后的累计利率，如五年期以上贷款的基准利率将从今年初的6.40%涨到了7.05%。丽江投资者如何把握政策微调下的风云变幻？面对增加明显的月供，房奴们是否应该提前还贷？
新的一年来临，面对各种新形势，年终奖正是开启新的理财新局面的理想资金来源，开启你的第一次个人保障规划。
丽江理财特色 资产5～20万最热衷理财
长久以来，丽江普通市民被灌输的理财观念就是存钱。省吃俭用地存钱，不知何为投资理财，股票也是非常遥远的东西，基金更是新玩意，这曾是丽江人的普遍心理。这样的传统理财方式，从2007年开始悄然转变。根据相关部门的统计，从2007年基金股票大热时起，不少丽江人开始陆续介入股票、基金投资。近年来随着黄金价格不断刷新历史纪录，贵金属投资吸引了越来越多的丽江人。
通货膨胀率居高不下，处于资金保值增值的考虑，越来越多的丽江人开始关注银行理财产品，不少银行的理财产品都出现了热销现象，一些期限较短、收益较高的产品甚至出现了半天便销售一空的景象，丽江的理财意识日益增强，在瞬息万变的金融背景下，如何科学理财成为一门丽江人必修的学科。
根据丽江某商业银行对自身客户群的统计，在丽江人中懂得理财并对理财感兴趣的人群主要集中于资产5～20万元的人群中，这部分人对理财有一定了解，并对理财抱有极大的热情。
2012咋个理财？
即将过去的2011年，投资市场可谓跌声一片。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安，而且对世界经济发展也带来了极其恶劣的影响。股市的跌跌不休，大宗商品价格的跌宕起伏，被视为避风港的债券市场也出现过严重下跌，就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。
近期央行下调存款准备金率，这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年，各种投资品种会如何演绎？投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻？面对年底时的各种理财难题，本报采访了丽江多位理财师，为您支招。
案例1
“月光族”定投为主
26岁的小艳在国企上班，月工资2000多元，由于小艳单身且是独生女，不存在买房还贷压力，每月工资多用于购物，到月底很少有钱剩下。身为“月光族”的小艳最期待的就是年底，因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。今年小艳有了新想法：理财。然而理财知识的匮乏，让小艳有些忐忑。
理财师分析：像小艳这样的80后刚进入自己财务生命周期的累积阶段，但因“涉世不久”，资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期，家庭支出增加，未来子女教育、购车、购房等财务负担增加，应及早构建家庭理财计划。
理财师建议：小艳可每月拿出一部分资金进行基金定投，年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时，最好能物色几支基金，而不是将所有钱都投入一个基金，这样可降低风险。在使用年终奖理财时要合理配置不同基金种类的比例。
理财师同时提醒，最重要的理财原则是控制消费欲望，改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差，容易产生消费冲动，建议扣除必须的节日消费开支后，将年终奖的剩余作为第一笔基金购买投入，同时在工资卡设置基金定期定投，一方面分散风险，另一方面可起到强制储蓄、抑制消费作用。
案例2
“房奴”提前还贷要精细打算
这几天王女士收到好几条银行短信，提醒她明年1月1日房贷月供增加。
去年王女士贷款20万买了套公寓，选的是10年期等额本息还款法。现在的基准利率6.40%，月供 2260.8元，下个月利率涨到7.05%，月供将增加到2327.33元。王女士夫妻俩都是公务员，每月工资加起来5000多元。“月供加了，是不是该想办法提前还贷？”而让王女士伤神的还有明年3岁的孩子要上幼儿园，要准备孩子的教育费。
理财师分析：王女士的情况不适宜提前还贷，因为月供已占王女士夫妻收入的一半，而明年孩子教育支出还将日益增加，提前还贷必将导致孩子教育资金受影响
理财师建议：由于近年银行产品的创新及政策变化，贷款合同中“利率调整方式”是可以与银行协商的，大多数银行都可约定为“按年调息”或“按月调息”，这一条款需在签订贷款合同时确定。一般认为，利率上升阶段可选按年调息，下降阶段可选按月调息，这样能减少利息支出。王女士可从现在开始购买教育基金，从而缓解教育支出的压力。在选择教育基金保险时，可以考虑分红型产品，虽收益有限，但以稳定见长，保障功能非常明确。
案例3
卖地分红合理规划
近年丽江城郊不少农村都因卖地分红款而使家里存款日益增加，如何规划这笔钱成为重中之重。“如果这笔钱没用好，那就什么都没有了。”不少农民都有这样的意识，但如何管理这笔钱，成为一个难题。
家住束河普济村的和大妈，家里养了30头猪，两个儿子都已参加工作，大儿子夫妇都在酒店打工，有一个2岁的小孩，小儿子在开农用车。今年9月村里分红时，全家6人分到近24万元，如何处置这笔钱成为和大妈想得最多的问题：存在银行吧，利息赶不上物价的涨幅；学人炒房吧，24万元根本买不到好房子；买辆营运车吧，到底能不能把钱赚回来还是个问题……
理财师分析：和大妈的情况在当下丽江非常普遍，不少城郊农民没了土地，在获得卖地分红后，如何更好地对这笔钱进行规划，影响的不仅是一家人的经济状况，还影响到下一辈子孙。理财师指出，现在不少失地农民都“一窝蜂”购买营运车，或进行盲目投资，并非明智之举。
理财师建议：针对和大妈家的现实情况，和大妈家还在养猪，虽猪肉价格有所下跌，但不影响基本生活保障，两个儿子都有工作，不需要用这笔钱来进行额外投资，因此建议分红的这部分钱进行合理规划：将一部分钱用于保险，在保险购买比例的分配上，可以简单参照“442的原则”，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险。
由于和大妈家都是农村户口，都有农村合作医疗保险，因此可在此部分减少部分保险参保金额；将部分资金按长短期、多产品配置相结合的方式来纳入理财计划中，这样可以降低风险；留有一部分的应急资金，以防不时之需，如为小儿子的婚事做准备。
案例4
老人理财以稳健为主
杨大爷老两口都在今年退休，两人的退休工资加起来有4000多元，加上孩子给的零用钱，每个月杨大爷可以支配的有6000左右。除去用于基本生活的2000元，杨大爷想用剩余的4000元理财。但听到身边不少人提起理财就说：“今年行情不好，不要乱进，你看谁谁都亏了，钱都打了水漂。”听着这些话，杨大爷老两口踌躇不已，到底是继续让钱在银行里贬值，还是赌一把？
理财师分析：老年人的应变能力较差，最好不要选择风险性高的投资方式。在投资理财领域有这样一个公式：一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定，就是说，用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。
理财师建议：老年人由于其承受能力有限，最好选择稳健型理财产品，尤其是固定收益理财产品。这样可以大大降低收益的不确定性，在本金安全的前提下，更好地规划自己的晚年生活。
理财师特别提示，在购买理财产品时一定要注意合同约定，合同中要明确有“保本”的字样。
老年人由于面临很多不确定性的风险，为防急用，购买理财产品应以短期投资为主。一般来说，长短期理财产品按照3∶7的比例比较合理。
切记：鸡蛋不要放在一个篮子里
理财师们都一致认为，不管经济形势如何变化或者面临加息的刺激，理财最关键的还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，进行合理配置。同时理财师指出，不论是哪种方式，资金配置的基本原则是具体问题具体分析，市民应视个人的资金状况、风险承受能力，安排资金配置，科学理财，也可到银行与理财师进行一对一的面谈，获得更多专业建议。
来源：丽江读本
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