连线理财 单身母亲欲早退休换别墅

案例

王女士今年36岁，是一位单身母亲。女儿今年8岁，父母仍健在，但父亲已经80岁，母亲69岁。

王女士的家庭情况是，父母均有退休金，每年需要在医疗和旅游方面为他们花费约5万元。女儿读私立小学，每年各种花费大约4万元，计划高中时出国。王女士有3个自己的公司，每年收入大约百万元。现金存款100万元，股票80万元。住房4套，其中3套出租，每月可收入7000元。汽车2辆，个人花费约20000元。

目标

打算40岁退休或半退休，能维持现有高品质生活。能保证未来父母的医疗以及生活费用和未来女儿的教育和出国费用。计划2年内再购买1套别墅，大约400万元。

理财建议

现金规划：储备金一般约为月均支出的3~6倍。依照王女士目前的家庭状况，建议保持6倍的月均支出作为家庭储备金，按照1:1的比率投资于现金及货币基金。还可以办理1~2张信用卡，作为家庭备用金的补充。

保险规划：王女士是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性的打击，建议重点提高风险保障，增加意外保障和寿险保障。随着王女士年龄不断增长，疾病风险不断加大，建议必须尽快补充医疗保障，如增加重大疾病保险，护理保险等。拥有3家公司，建议增加财产保险。

子女教育规划：女儿目前8岁，考虑8年后出国深造，需要提前准备出国留学费用。考虑学费增长率，通货膨胀率，届时的留学基金需要约268万元，可基本满足未来女儿出国留学7年的费用。建议王女士为女儿准备100万元（现值）的留学基金，可投资于教育信托，收益率在5%以上的理财产品。另外每月1万元定投年回报率在6%左右的平衡型基金。届时可累计约120万元。

住房规划：目前王女士家庭有4套房，希望2年内购买一套400万元的别墅。根据“房屋限购政策”，王女士只能全款在不限购区购买别墅。所以建议王女士，出售两套房产和股票的80万元资产，根据市场情况逐渐转化成风险偏低的债券类投资。

退休规划：考虑到王女士希望40岁退休并维持现有的高品质生活，并且希望收入每年20%的增长，那么退休后需要准备50年的生活费用，且需要在退休后支付10年的父母赡养费，负担女儿的留学费用。建议王女士50岁前处于半退休状态。

来源：东莞时报