年收入10余万经理夫妇理财：投资以低风险的国债、货币基金等为主

案例描述

姓名：赵先生  性别：男  年龄：30  地址：武汉

配偶年龄：30  配偶职业：与丈夫同行

家庭年收入：12.3万元  家庭年支出：2.4万元

现金及银行存款价值：35万元

家庭负债：25万元

负债详细介绍：双方父母各支持了10万元作为买房费用，加上两人这几年下来总计15万元的积蓄，他们的贷款总额不过25万元。

家庭资产情况备注：客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在5%以内。 20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包括研究生教育的费用。

投资偏好：中庸保守型

理财目标：育儿计划 子女教育 退休养老 投资

子女教育详细：计划在小孩高中毕业后送往国外读大学

退休养老详细：25年后打算退休，准备好以后20年的退休生活费用。

财务状况分析和理财目标分析 　　

赵先生现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。为了达到家庭理财目标，有必要对投资组合进行一番调整。

根据对赵先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评，张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力，对待风险的态度中等。因此，可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排，以期达到较高预期报酬。

投资方案

紧急预备金

目标：保障发生意外时的不时之需。

方案：从现有的资金中拿出2万元作为家庭的应急预备金。

推荐理由：应急基金金额一般为家庭每月日常支出3-4倍。家庭应急基金支取后，应及时补充至原来的水平。需要注意的是，应急基金的金额一般随着消费水平变化而改变。考虑到日常生活中可能会遇到一些意外或者突发事件，因此需要预备一定的紧急预备金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。紧急预备金一般应为3－6个月的家庭月固定支出。

对赵先生而言，准备三个月的支出即2000×3＝6000元就足够了。此外，由于赵太太打算在两年内生育小孩，需准备一定的生育费用。因此我们建议对紧急预备金作如下配置：预备金总额为20000元，其中10000元存一年定期存款，并办理自动转存。目前一年定期存款利率为2.25%，远高于活期存款0.72%的利率，如遇紧急事情凭身份证即可支取，在考虑流动性的同时也充分兼顾了收益性。另外10000元存入活期，作为赵先生家庭的日常开支，在必要时还可支付体检和生育费用。

资产投资规划

风险偏好：根据我们的分析，赵先生属于稳健型的投资者，不倾向于投资风险大的金融产品，比较注重资金的安全性，但同时期望较高的收益率。

投资目标：5%以上的收益率。

投资工具：定期存款、国债、银行理财产品、货币市场基金、投资基金、信托投资等产品。

推荐理由：由于赵先生以前从未操作过股票这类风险较大的金融产品，加上本身的投资偏好属于均衡稳健型，所以在选择投资工具时比较适合主要以低风险、收益稳定的固定收益类和基金、信托、外汇类的金融产品为主。

就目前市场现有的金融产品而言，虽然银行存款和国债的利率最低，但它们是目前收益最稳定、风险最小的投资工具，银行理财产品和货币市场基金平均利率一般高于银行存款，但是达不到客户期望的收益率，必须合理分配资金，以一定比例投资于收益率较高的基金、信托、外汇类的产品，才有可能使投资组合的收益率在5%以上。

投资方案：根据组合投资法，挑选合适的投资工具，来确定各投资工具的比重。比例分配投资，即以国债投资和银行理财产品为主、货币市场基金、投资基金和信托投资等为辅。

保障方案

目标：提供个人及家庭全面风险保障。

方案：以保障保险、意外伤害和健康医疗保险三者相结合的全方位的风险保障型保险。

推荐理由：在现代的经济社会中，保险已经成为人们生活不可或缺的一部分，在一般意义上，保险不仅是对风险的规避，也是人们保障幸福生活的重要工具，更是进行投资理财的基石。对赵先生和家人来说，目前健康是第一位的，应当未雨绸缪，做好保险保障准备，因为若有意外发生，不仅会影响现有的生活质量，对家人的生活也会产生一定的影响。出于以上考虑，建议赵先生购买一定的保险品种。目前赵先生的家庭正处于形成期阶段，且如果太太怀孕，则家庭的生活重担主要落在先生一个人身上，因此务必做好此阶段家庭经济支柱的保障。由于夫妻两人除了有养育下一代的计划以外，每个月还要负担房贷还款，因此建议赵先生投保定期寿险、意外险和健康保险等保障功能较强，费用相对低廉的险种。此外，赵女士准备生育小孩，因此也要考虑购买一定的健康保险。全部保费支出按照目前家庭收入的10%－15%来计算，可承受的费用为每年15000元左右。

补充说明：

1、随着家庭收入不断增加，家庭财务状况会相对宽裕，建议赵先生可根据收入的增加情况，相应地增加两人的保额，提高保障程度。同时购买一定的储蓄保险和年金保险，为夫妻两人的晚年退休生活做好准备。

2、建议赵太太在怀孕之前就购买重大疾病保险，而不要到怀孕后再购买。因为保险公司对孕妇的保险范围比较狭窄，很多种类的保险在怀孕期间是不能购买的，能购买的险种保费也较普通人贵。此外健康险一般有一定的观察期(一般为90-180天)，在观察期以后保障方可生效，因此要在怀孕之前做好保险计划，使保障能够覆盖整个妊娠期。

保险计划：人是家庭的基础，发生意外时，以赵先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，赵先生和太太应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而赵先生收入占家庭总收入的59％，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。

来源：基金网